我们似乎陷入了一场持续的崩溃——准确地说，是一场无现金崩溃。最初医院退出无现金健康保险生态系统的情况现在已经改变，保险公司开始暂停该系统。
过去，无现金住院代表着非凡的附加值。今天，这是一个基本期望。这就是保险在现实生活中可用的原因。当它突然被移除时，我们，顾客，在发生医疗危机时就无能为力了。汽车保险中也存在同样分散且有条件的无现金索赔。但这里的复杂性更加微妙。
保险公司算数
印度的发动机覆盖范围由两部分组成。第一个是法律强制规定的第三方保险（TP）。如果您的车辆对他人或其财产造成损害，它涵盖法律责任。第二部分是个人损坏（OD）保险，涵盖您自己的车辆损坏或被盗时的修理或更换。这是可选的，但广泛承保，如果您同时购买两者，则称为综合保险单。
至于无现金，这只适用于 OD 部分，因为它是维修，但前提是您从正确的来源购买保单！
新车购买者通常可以通过经销商、与特定保险公司、代理人/经纪人的联系从捆绑保险中受益。
如果发生事故，索赔过程和维修都会顺利进行：您签署一些文件，授权服务中心就会以无现金方式处理一切。
但如果您选择从其他提供商处购买保险，例如承保范围更好或价格更优惠的保险，您可能会突然发现自己脱离了现金网络。
保险公司可能会要求您先付款并稍后要求报销。事实上，获得无现金服务更多地取决于销售渠道，而不是政策。这对于保险公司、其销售渠道以及汽车经销商和制造商来说非常有效。但不是你！
其他国家
在许多国家，这个问题已经以实用且对消费者友好的方式得到解决。中立的行业组织或消费者协会对车库网络进行认证和维护。这些修理厂在预先确定的合同框架内与所有保险公司合作，这些合同规范了维修价格、质量标准，甚至与制造商的备件协议。
以英国汽车协会（AA）为例。它不仅在认证车库和定义服务标准方面发挥着核心作用，而且在提供保险产品和管理索赔方面也发挥着核心作用。结果呢？无论您在哪里购买保单，都具有透明度、一致性和选择性。许多国家都有类似的规定，包括新西兰和澳大利亚。我什至在 20 世纪 90 年代中期在斯里兰卡看到过它。
印度错失的机会
我们在印度有汽车协会，但他们只发挥次要作用，主要是帮助办理驾驶执照、RTO 手续（例如地址变更）以及注册手续（如果您购买转售车辆或将汽车出售给另一个邦的人）。
作为一个车主自愿协会，它具有巨大的未开发潜力：
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作为保险聚合商，帮助消费者购买保单和管理索赔；
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对车库进行认证和审核，保证标准化价格和维修质量；
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与制造商和保险公司谈判，创建真正开放的无现金维修网络。
这将立即消除几个痛点。坦率地说，印度车主不知道是否有必要进行推荐维修，或者价格是否合理。机械师基于信任在真空中运作。标准化可以带来急需的公平性。
修复系统
无论是医院还是车库，当今的无现金理赔生态系统都是由闭环、私人安排和不一致的服务拼凑而成。当我们希望所有印度人都有保险时，这种分裂就不再站得住脚了。
我们迫切需要 IRDAI 明确监管，以标准化和确保所有部门的无现金访问；或许可以通过改组的汽车协会或新的第三方聚合商来增强消费者代表性。印度的汽车保有量正在呈爆炸式增长。医院费用不断增加。保险不再是奢侈品，而是必需品。
但如果没有一个实用、可靠和透明的索赔流程，保险就会在本应有效的情况下失败。是时候将一些常识带回系统中了。
（作者是一位专门研究保险和商业史的商业记者）
已发表 – 2025 年 10 月 13 日 06:12（美国标准时间）
